Comparando MPOS de Transbank con POS de SumUP y BancoEstado

Hola soy Eduardo E. Sahr, ingeniero chileno, amante del HIFI, relacionado en temas de la tecnología de la información. Soy del tipo de persona que antes de ver GOT o Twins Peaks, prefiere ver y promocionar Rick & Morty y Bojack Horseman. Desde hace tiempo me ha interesado el tema de los medios de pagos, tanto en Chile como en el extranjero. De hecho hace varios años atrás con un compañero de trabajo, presentamos una idea de negocio relacionada al programa Movistar Innova (hoy Wayra de Telefónica). Sacamos un premio y entramos a un proceso de incubación con una universidad chilena. ¿Pasó algo al final? Nada, pero fue una bonita experiencia.

Producto de un negocio propio en que me encuentro, es que empecé a buscar formas para que mis clientes me pudieran pagar. Había escuchado toda la burocracia que era abrir con Transbank, red principal de adquirencia de Chile manejada por los mismos bancos de mi país, pero bueno había que tratar. De forma paralela y por dos fuentes, me enteré que otra empresa estaba en un proceso de prueba de su propia red, por lo que me metí a su página y solicité ser incluido. Sobre esto se trata este articulo, un análisis de un emprendedor y usuario sobre dos redes de adquirencias de mi país: Transbank con su MPOS y Compraquí de la alianza SumUP y BancoEstado.

¿Qué es una red de adquirencia?

En palabras simple, una red adquirencia es la que permite que una persona pagar en un comercio, ya sea en el punto de venta, vía telefónica o digital. La componen varios pasos y actores. Hay artículos extensos sobre este tema, por eso prefiero no profundizar, para no perder foco.

La red de los medios de pago en Chile

Por mucho tiempo la única red "física" en mi país había sido Transbank, esto como todo las cosas tienen su lado positivo y su lado negativo. Para un negocio, lo positivo es que uno solo tenía que contratar con una sola empresa el servicio para poder recibir pagos con diferentes tarjetas. A diferencia de lo que pasa en algunos países, ninguna tarjeta tiene su propia red. Hace varios años atrás, Presto de Líder (hoy Walmart Chile), trató de hacer su propia red y no estar asociada con ninguna bandera (Visa, MasterCard o AmEx). Finalmente cedieron de ese modelo, dieron de baja su red, su tarjeta Presto pasó a ser una tarjeta con el logo MasterCard y así poder ser aceptada por Transbank. ¿Lo negativo de depender de un solo proveedor? Los clásicos de la literatura: Problemas por posición dominante, burocracia y bueno no tener un red de respaldo en caso que caiga la primera por problemas operacionales o tecnológicos.

Hoy al menos tenemos dos alternativas que se están escuchando:

• Compraquí: El cual es una alianza de SumUp y BancoEstado. Esta red se encuentra en etapa de pruebas con algunos negocios. SumUP es una empresa fundada el año 2011 en Londres, Inglaterra, la cual tiene presencia en: Alemania, Bélgica, Brasil, Grecia, Reino Unido y desde hace poco en Chile. BancoEstado, es uno de los principales bancos en Chile y es una empresa estatal.

• Multicaja: Empresa chilena que ha tratado hace bastante tiempo lanzar su propia red y hace poco se anunció que había cerrado alianza con una de las empresas dueñas de tarjeta de créditos.

Comparando MPOS de Transbank y Compraquí

Entremos a la relevante de este articulo, es decir como se comparan ambos sistemas. Notar amigo lector, que Transbank tiene al menos tres tipos de terminales y además ofrece su sistema de pago en línea Webpay.

Si un comercio o institución en Chile, quiere aceptar "dinero plástico" en su sitio web, tiene las siguientes alternativas disponibles: a) Webpay (sistema de Tranbank, que es utilizado por la mayoría de los e-commerce nacionales, cuyo gran problema solo acepta tarjetas emitidas en Chile), b) PayPal (muy pocos), c) Servipag, d) MercadoPago, e) DineroMail o e) realizar su propio sistema para sus sitios webs (ej.: Falabella o LATAM Airlines). Dado todo lo anterior y para no perder foco, este articulo solo se centra en el terminal de pago más nuevo de Transbank y el sistema Compraquí.

Compraquí by SumUP

El POS o terminal de pago de SumUP es el siguiente:

Entremos de lleno:

• Proceso de Afiliación al sistema: Al estar aún en etapa de piloto o pruebas, uno solo puede solicitar la afiliación, mediante el formulario de contacto de compraqui.cl. Hace algunas semanas atrás, solicité información de incorporación, contacto que me respondieron que estaban piloto y me avisarían más adelante. La semana pasada, se contactaron vía teléfono para contarme que me aceptaban a ser parte de piloto y accedí. Me dijeron que habían ingresado mis datos en sus sistemas, para que pudiera acceder al POS y que siguiera al proceso descrito en la página. No sé si es porque el sistema está en etapa piloto o si siempre va a ser así, pero fue súper simple de efectuar. Con este sistema, el terminal se compra en vez que sea un arriendo mensual. Una vez que recibí el dispositivo y realicé la primera compra, ahí el sistema me informó que tendría que enviar información para validar la cuenta. Tuve que enviar la información, pues cuando me crearon la cuenta con SumUP, los datos de la cuenta era de persona y no empresa, por eso tuve que enviar documentación legal a Compraquí para validación y modificación.

• Terminal: El terminal es el que se ve en la foto, es de color blanco y es bastante compacto. Se conecta vía bluetooth para se conectado a un celular o tablet y tiene lector de cinta magnética y puede reconocer tarjetas con chip. Usa dos pilas AAA y la caja del terminal, viene con dos pilas adicionales.

• Costos: El terminal tiene un costo de 69.000 pesos chilenos (aproximadamente USD 110) y SumUP ofrece 30 días de devolución. La "mordida" o comisión por los pagos efectuados por tarjeta de débito y crédito es de 2,9% + IVA (o 3,45%). No considero los gastos del celular o tablet para operar.

• Entrega: La entrega fue hecha por una empresa de delivery, mediante un sobre con "plástico de globitos" y dentro de ésta, la caja de la foto. En mi caso lo dejaron en recepción del edificio. Tiempo de entrega (desde que compré el dispositivo): 2 días hábiles.

• Folletería o material explicativo: Este es un tema que tienen que trabajar mejor. Si bien para alguien que conoce de tecnología, ha usado aplicaciones móviles y sabe lo que es parear un dispositivo bluetooth, puede llegar a ser suficiente, para una persona que no tiene tal conocimiento y quiere utilizar Compraquí, puede ser una limitante. La página, también le falta mucha información de ayuda. Ojalá que esto lo arreglen antes de salir de la etapa de piloto.

• Funcionamiento: El terminal utiliza un celular o tablet (Android y iOS), para realizar los pagos. Para esto es necesario descargar la aplicación correspondiente y emparejar el dispositivo desde la aplicación. La interfaz es bastante simple y fácil de funcionar. Al final de la operación, el sistema puede enviar el comprobante por correo electrónico al cliente y una notificación vía mensaje de texto. Por ahora las tarjetas con chip tienen que pasarse por la banda magnética (esto me lo dijo la gente de soporte, estimo que deberían explicar mejor al entregar el sistema), también me dijeron que el uso de chips es una función que debiera de estar operativo más adelante). Tanto la aplicación como el sitio web tienen información de las ventas. Aunque obviamente en el sitio web, se puede hacer más cosas con la configuración, cuenta de abono y otros.

Flujo de pago:

• Comentarios y observaciones:

1. Aceptan tarjetas de crédito y débito (nacionales y extranjeras).

1. Por ahora solo aceptan tarjetas de crédito MasterCard y Visa.

1. No se puede ofrecer pago en cuotas.

1. El comprobante por correo electrónico es bastante informativo, de hecho aparece la georeferenciación en donde se efectuó el pago.

1. Hoy el comprobante de pago no es válido para efectos tributarios. Por lo que uno tiene que dar boleta de papel u electrónica, de forma adicional.

1. Los abonos de los pagos se hacen efectivo en tres días hábiles.

1. Además de aceptar cuentas corrientes y de débito, se puede usar la cuenta emprendedor de BancoEstado.

1. En el estado de cuenta de un cliente final, la operación figura como "RED BCO ESTADO COMP COMPRAS"y el comercio con la razón social de Compraquí: RED GLOBAL SA. Debiera ser más enfocado al comercio que a la red, ya sea como lo hace Transbank o PayPal en la glosa de la transacción.

MPOS de Transbank

Ahora el POS de Transbank:

• Proceso de Afiliación al sistema: El proceso se realiza mediante la página web de Transbank. En principio uno debe de seguir el flujo descrito, adjuntar los datos que te piden (con fotos del local o negocio), esperar la validación, definir fecha la fecha de instalación (en este caso entrega) y esperar la fecha acordada. En mi caso el proceso se completó luego de casi tres semanas considerando la solicitud inicial, llenar el flujo web, contactarme con gente del área comercial, enviar información legal y esperar la entrega del dispositivo. El flujo web, lo recomiendo hacer con el navegador Chrome (IE tiene problemas).

• Terminal: El dispositivo es el que se ve en la foto. Es de color negro, fabricado por la empresa ingenico y permite pagar con banda magnética, chip y sin contacto. Se conecta vía bluetooth para ser conectado a un celular o tablet y tiene batería propia, la cual se carga por conector micro USB (viene con cable y cargador, pero se puede ocupar una batería externa de celular u otros mecanismo).

• Costos: El terminal tiene un costo de arriendo mensual de 0,19 UF + IVA (aproximadamente USD 10 mensuales) . La "mordida" o comisión por los pagos efectuados por tarjeta de débito es de 1,49% + IVA (o 1,77%) y por crédito es de 2,95% + IVA (o 3,51%). Al igual que caso anterior, no considero los gastos del celular o tablet para operar.

• Entrega: La entrega fue hecha por un técnico de Transbank, a diferencia de los otros POS de la empresa, el MPOS puede ser dejado con un tercero y no requiere de instalación física. El día se deja establecido en el flujo web de afiliación del comercio, pero lamentablemente no se puede definir un rango de hora. En mi caso el correo de confirmación me dijo que el técnico estaría tentativamente a las 12:00, pero terminó llegando a las 15:20 horas. Al menos llamó antes y le dije que lo dejaría con otra persona.

• Folletería o material explicativo: Aquí Transbank se destaca sobre Compraquí. El manual está bien elaborado, con muchas imágenes y además incluyen material promocional para el punto de venta.

• Funcionamiento: El terminal utiliza un celular o tablet (Android y iOS), para realizar los pagos. Para esto es necesario descargar la aplicación correspondiente y emparejar el dispositivo (primero desde la configuración del teléfono y luego la aplicación). Si bien la interfaz está bien trabajada y fácil de operar, tiene más complejidad que la de Compraquí (también es cierto que se pueden hacer más cosas y presenta mayor información). Al final de la operación, el sistema puede enviar el comprobante por correo electrónico. Funciona con las tres modalidades de tarjetas: banda magnética, chip y contacless. Tanto la aplicación como el sitio web, tienen información de las ventas. Aunque obviamente el sitio web, se puede hacer más cosas con la configuración, temas tributarios y otros.

Flujo de pago:

• Comentarios y observaciones:

1. Aceptan tarjetas de crédito y débito (nacionales y extranjeras). Para las tarjetas extranjeras, el comercio tiene que firmar otro contrato.

1. Acepta todas las banderas (Visa, MasterCard, American Express y Diners Club). También dice que acepta Magna, pero de verdad salvo rumores de pasillo, no conozco o he visto a nadie con dicha tarjeta.

1. Si permite el pago en cuotas, las promociones de los bancos y el sistema cuotas comercios.

1. El comprobante por correo electrónico es similar al voucher que dan los POS de Transbank en papel. Pero el de Compraquí esta mejor trabajado en su diseño, información y la georeferncia es un punto destacable.

1. Aquí tengo un porcentaje de duda, pero me imagino que es válido tributariamente el comprobante como boleta (tal como pasa con los otros terminales de Transbank). Veremos qué pasa en Octubre, una vez que tenga que hacer el pago de impuesto mensual de este mes (mediante el famoso Formulario 29).

1. Los abonos de los pagos se hacen: a) 1 día hábil para débito y b) 2 días hábiles para crédito.

1. Además de una cuenta corriente empresa, permite utilizar una cuenta de persona natural (hay que hacer una carta poder, por parte de uno de los representante legales). Eso sí, no acepta la cuenta emprendedor de BancoEstado (tres ejecutivos comerciales de Transbank me dijeron los mismo).

1. La glosa de la transacción está mejor presentada en el estado de cuenta del cliente final.

Consideraciones finales

Este apartado lo llamo consideraciones, más que veredicto final o algo por el estilo, pues hace poco estoy ocupando estos sistemas y aún es pronto tomar una decisión. Si puedo decir:

• El sistema y soporte de Transbank lo encuentro más robusto que el de Compraquí (por ejemplo: soporte 24x7, las modalidades de cuotas, temas tributarios y poder usar el lector de chip y contactless).

• El POS de SumUP, lo encuentro mejor diseñado y estéticamente más atractivo que el de Transbank.

• El flujo de pago es más corto de Compraquí que el del MPOS.

• Los datos de abono para Compraquí tiene que ser los mismos que del negocio. Si el negocio es una persona natural, la cuenta tiene que ser de la misma persona (lo mismo para una empresa).

• Transbank permite cuenta de abonos de personas naturales para un negocio de empresa. Eso sí, no acepta la cuenta emprendedor del BancoEstado.

• Esto es para ambos sistemas: Es necesario que la publicidad de difusión de estos POSs se hagan para el cliente final. En Chile, al estar acostumbrados a una sola red de adquirencia, la gente reconoce fácilmente un terminal de papel. Me he dado el tiempo en leer respuestas en Facebook, de la publicidad del MPOS de Transbank y hay gente que comenta, que sus clientes creen que le van a clonar la tarjeta, pues no han visto el sistema (recordar que el sistema es un POS más celular). Para evitar eso, es importante que la "señora Juanita"(nuestro "Average Joe") en Chile, sepa que hay otros maquinas o al menos haga la asociación. Esto es 100% tarea de los dueños de ambas redes.

• Aparte del precio y poder ahorrarme el papel, a mí me gusta el sistema con este tipo de POSs para mi negocio (al menos la etapa que me encuentro ahora), porque me permite tener redundancia a la hora efectuar las transacciones: puedo usar la conexión WIFI o también la red de celular (el celular que ocupo para los pagos es dual SIM, con un chip en la red del operador A y el segundo con la red de un operador B de mi país).

Actualización 1 - 21 de Septiembre del 2017

Después de publicar este artículo, estuve investigando y preguntado a mi red, sobre el tema que había quedado en el tintero: la validez tributaria de los comprobantes electrónicos de ambos sistemas para recibir pagos. De la información que recabé, tanto el MPOS de Transbank como Compraquí de SumUP y BancoEstado, no sirven como boleta. Los antecedentes hablan que el Servicio Impuestos Internos (SII), organismo público "que tiene a su cargo la aplicación y fiscalización de todos los impuestos internos de Chile" (cita de wikipedia), estipula:

• La obligación de dar boleta de honorario, boleta de venta o servicios o factura por el dinero cobrado a un cliente.

• La resolución exenta Nº 18, del 22 de Abril del 2003 de SII, en su artículo 3, menciona que “Los emisores electrónicos estarán obligados a emitir y entregar impresos en papel los documentos tributarios electrónicos que respalden las operaciones que realicen con receptores no electrónicos.”

• La normativa que autoriza a un negocio, para usar como boleta impresa el comprobante de pago de Transabank, solo es válido para POS que imprimen papel térmico o tradicionales. En este punto, tiene que existir una nueva resolución que incluya a los comprobantes de MPOS. De igual forma tendría que ser impresos, de acuerdo a la regulación 18, del año 2003, de SII.

Es por eso que ambos sistemas requieren que el negocio o profesional, siga dando boleta de papel timbrada por el SII o una boleta electrónica de alguna empresa que brinde el servicio y que se encuentre debidamente autorizada. Sobre los sistemas electrónicos pagados, hay distintos sabores: a) desde los sistemas que requieren que en el punto de venta tenga un computador, impresora fiscal y conexión estable a internet b) hasta los que con un terminal, que son tan fácil de ocupar como una calculadora, poder imprimir y dar una boleta electrónica sin necesidad de tener equipos computacionales o incluso internet.

Actualización 2 - 09 de Octubre del 2017

Hace algunos días atrás, me llegaron dos mensajes de lectores de este artículo, en que me comentaban que el sistema Webpay, de Transbank, si es capaz de recibir tarjetas de internacionales y tan solo sería un tema de configuración, por parte del e-commerce, el poder recibir pagos con tarjetas no chilenas. De verdad gracias, todos los días se aprende algo nuevo.

Actualización 3 - 08 de Noviembre del 2017

El tiempo desde que inicialmente escribí este artículo a avanzado, y ambos sistemas han empezado a ser ocupados sus clientes (para recibir pagos en sus negocios). Por eso hoy, comparto con ustedes las reseñas de los mismos comerciantes en los mercados de aplicaciones de Android y Apple (sobre ambas propuestas). Solo notar, que el volumen de valorizaciones de SumUp es mayor, pues este sistema tiene presencia internacional.

También, notar que a diferencia de MPOS, Compraquí puede ser conectado a un celular o tablet utilizando de forma adicional usando un cable miniplug-minuplug, auxiliar o de audio (como ustedes le digan).

Comparativo resumen de los 13 puntos:

Presentación para charla de conocimiento sobre estos sistemas (2017):

Observación - 05 de Mayo del 2019

Información de este artículo, comparativo y presentación, no se encuentran necesariamente actualizadas, por tanto durante el tiempo transcurrido al día de hoy, ambos sistemas de pago pueden haber cambiado sus procesos, precios y más. Por eso se recomienda, considerar está información, como referencia.

Si quieres saber o tener más información sobre medios de pago en Chile, pero en esté caso relacionado para lo que es el mundo de comercio electrónico, entonces te invito a leer el siguiente artículo (escrito en 14/01/2018), para que tengas más información como referencia:

>>> enlace o link acceso al artículo

Si tienes más dudas, comentarios o quieres contactarme, puedes hacerlo en lo que es mi sitio web o en mi perfil de esta red de negocios y de talento.

Espero que la información les sea de utilidad. Mi relación con ambas empresas, fue como cliente o comerciante. No tengo ningún parentesco con gente al interior y nadie me ha pagado ni regalado nada para escribir este artículo comparativo. ¡Saludos y éxito!

EOF ;-)